Українці звикли до нестабільної економічної ситуації і часто шукають не так високоприбуткові, як надійні способи зберегти заощадження. Багато хто вибирає депозити, більш досвідчена публіка – держоблігації та вкладення у банківські метали, інвестиції в нерухомість.

«Мінфін» спільно з ПУМБ вирішив порівняти ці класичні та найбільш доступні інвестиційні інструменти та виявити їх слабкі та сильні сторони.

Найпростішим, доступним та перевіреним інструментом для інвестування в Україні є банківський депозит. Наразі банки пропонують вклади у гривні, доларах та євро у основному на 3, 6 та 12 місяців. Для їхнього відкриття зовсім не обов'язково відвідувати фізичне відділення банку – можливість відкрити депозит онлайн зі свого смартфона стала характерною рисою нашого часу. Можливо, саме це і стало причиною приросту вкладів населення в банківській системі у 2021 році, навіть попри негативний вплив коронакризи, що продовжується, на економіку.

Причина популярності депозитів криється насамперед у їхній високій надійності – повернення вкладів до 200 тис. грн в еквіваленті, включаючи нараховані відсотки, гарантується державою в особі Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. «Крім цього – зручність. Для того, щоб відкрити депозит і почати накопичення не потрібні спеціальні навички, допомога тощо – сьогодні в більшості банків депозит можна відкрити навіть не приходячи до відділення, онлайн, додатку. У ПУМБ, наприклад, 90% депозитів відкрито у додатку ПУМБ Онлайн», – каже Микита Малясов, керівник відділу депозитів ПУМБ.

При цьому користувач сам обирає строк розміщення та тип депозиту, виходячи зі своїх потреб та можливостей накопичення:

✓ Класичний строковий депозит без поповнення і без дострокового зняття, такі вклади зазвичай мають найвищі відсоткові ставки. Наприклад, у ПУМБ це депозит «Дохідний» із максимальною прибутковістю до 10% річних в гривні.

✓ Класичний строковий депозит із поповненням. У ПУМБ це депозит «Накопичувальний» із прибутковістю до 8.5% річних у гривні.

✓ Депозит з можливістю поповнення та зняття будь-якої миті без будь-яких обмежень. У цьому випадку ПУМБ пропонує депозит «Вільний» із прибутковістю до 6% річних.

«Найчастіше користувачі комбінують кілька депозитів, щоб мати доступ до частини коштів, і максимально високий відсоток на решту заощаджень. Крім цього, рекомендую звертати увагу на акційні пропозиції банків», – зазначає Микита Малясов.

За даними НБУ, за 10 місяців поточного року приріст вкладів населення становив 13 млрд грн. чи 1,9%. 54% портфеля складають вклади до запитання, а приріст відбувся за рахунок депозитів у гривні. І це не дивно, оскільки ставки за депозитами гривні вигідніші, ніж у валюті. За даними індексу UIRD (Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб, Ukrainian Index of Retail Deposit Rates), середня ставка за річними депозитами в євро станом на 24.11.2021 р. склала 0,45%, у доларі – 1%.

Поради щодо інвестування:

Не розміщувати суму понад 200 тис. грн у одному банку.

Диверсифікувати валютні ризики шляхом розміщення заощаджень частинами у різних валютах.

Комбінувати різні типи депозитів у залежності від того, наскільки вам необхідний оперативний доступ до заощаджень. Наприклад, у ПУМБ найбільш популярна комбінація – класичний строковий депозит («Дохідний») та депозит до запитання («Вільний»).

При порівнянні депозитних пропозицій різних банків – рекомендується такох звертати увагу на акційні пропозиції. Наприклад, до 19 грудня 2021 року у ПУМБ діє акційний депозит «Ювілейний», що пропонує до 11% річних у гривні з безлімітним поповненням. Крім цього, відкривши цей депозит у ПУМБ – є можливість взяти участь у Акції з можливістю виграти один з 30 депозитів по 30 000 грн.

Вкладення вільних коштів у купівлю нерухомості – популярний серед заможних українців спосіб інвестування заощаджень. Згідно з опитуванням, проведеним НАБУ та німецькою компанією Growth for knowledge (GFK), 28% українців розглядають нерухомість як варіант для інвестування. І це не дивно: зазвичай такий актив не втрачає у ціні, ризики втратити інвестицію у вигляді фізичної квартири невисокі, а придбане таким чином житло можна здавати в оренду та отримувати пасивний дохід.

Попри високий поріг входу в таку інвестицію та непростий процес пошуку об'єкта нерухомості та укладання угоди, популярність цього напряму не знижується навіть у кризові часи.

Інвестувати можна як у нерухомість, що будується, так і у квартири на вторинному ринку. При цьому, як з метою перепродажу, так і здачі в оренду. Так чи інакше, без глибокого занурення у тему не обійтися, оскільки ризики досить високі.

Найбільшу прибутковість інвестору принесуть вкладення у первинний ринок, особливо при вкладеннях у квадратні метри на етапі котловану. Середній строк будівництва житлової будівлі в Україні становить 2 роки. За цей час вартість квадратного метра підвищується на 40-80% (залежно від конкретного об'єкта), а це означає дохідність на рівні від 20% річних. Але не все так райдужно. Інвестор витрачає багато часу на пошук відповідного об'єкта, його оформлення, а надалі – на пошук покупця. Можливі витрати на сплату податків, нотаріальне оформлення, рекламу та інше. Важливо й те, що гроші будуть надовго заморожені в бетоні і ви не зможете їх оперативно отримати в разі потреби. До того ж завжди є ризик втратити всю суму інвестиції, якщо об'єкт, що будується, потрапить у категорію проблемних або заморожених.

Поради щодо інвестування:

Ретельно вивчайте репутацію забудовника та його об'єкти (наявність інфраструктури, відсутність будівництва поблизу)

Найбільш прибутковий варіант інвестування – купівля одного об'єкта нерухомості на стадії котловану, здача його в оренду після готовності будинку до експлуатації та продаж після 3 років перебування у вашій власності (у цьому випадку не доведеться сплачувати державі податки – 7,5%)

Найбільшу прибутковість інвестору приносять об'єкти бізнес-класу, а найшвидше продаються 1-кімнатні квартири

Комерційна нерухомість в умовах локдаунів втратила свою привабливість

Коли йдеться про інвестиції у золото, то найчастіше маються на увазі інвестиції саме у банківське золото в злитках (а не у ювелірні вироби чи монети).

Цей напрямок інвестицій традиційно привертає до себе увагу, особливо під час масштабних економічних криз. А така увага у вигляді підвищеного попиту закономірно призводить до зростання ціни на банківський метал.

Купівля золота – це зазвичай спроба захистити свої заощадження від інфляції, адже мати такий товар краще, ніж зберігати заощадження у готівці. При цьому, потрібно пам'ятати, що купити злиток не складе особливих труднощів – багато українських банків пропонують до продажу золото, срібло, паладій і платину. А ось продати його буде набагато складніше.Оскільки вільного ринку золота у нас не існує, найімовірніше продавцю доведеться істотно поступитися ціною, якщо злиток раптом доведеться реалізовувати. Такий спред (різниця між ціною купівлі та продажу) може звести нанівець весь прибуток від подібної інвестиції. А тому експерти рекомендують вкладати кошти у золото лише за умови, що це буде довгострокова інвестиція (від 7-10 років).

Облігації внутрішньої державної позики – це державні цінні папери, які передбачають зобов'язання емітента (держави України) щодо відшкодування власнику такої облігації її номінальної вартості та відсотків залежно від умов розміщення такого цінного паперу. Звідси походить і надійність облігацій – держава гарантує своєчасне погашення та виплату доходу. Щоправда, інвестору треба пам'ятати, що шляхом емісії таких цінних паперів держава покриває дефіцит бюджету, а випадки реструктуризації (відстрочення) виплат з ОВДП в історії України вже були.

Прибутковість за держоблігаціями вища, ніж за депозитами – 9-13% річних, до того ж отримані доходи звільнено від сплати податків, як у випадку з депозитами (у сумі – 19,5% від доходу).

Однак, у випадку з цінними паперами інвестору доведеться змиритися з деякими додатковими витратами – для операцій з облігаціями необхідно відкрити окремий рахунок у цінних паперах, а це передбачає оплату комісій брокеру.

Советы по инвестированию:

Вивчіть умови обслуговування рахунку у цінних паперах у банку, що вас обслуговує або у надійних фінансових брокерів.

Намагайтеся не продавати ОВДП до моменту погашення, щоб інвестиція не втратила прибутковість.