Депозитний рантьє і чи можна ним стати в Україні

Мало кому хочеться працювати все життя, щоб потім, у 60 або 70 років, залишитися ні з чим, або ж отримувати копійки від держави. Тим часом, ідея раннього досягнення фінансової незалежності вже давно популярна в США та інших розвинених країнах. Її основний посил: заробляй більше, витрачай менше, інвестуй. Це і є золота формула здобуття фінансової незалежності. «Мінфін» разом з ПУМБ розповідають, як накопичити та інвестувати капітал, щоб забезпечити собі життя рантьє.

Слово «рантьє» має французьке походження і означає людину, яка живе за рахунок ренти, тобто доходу з капіталу. У ролі капіталу зазвичай виступає банківський депозит, цінні папери, нерухомість, дорогоцінні метали, авторські гонорари тощо.

Жити в статусі рантьє мріє багато хто, але виходить це далеко не у всіх. Якщо говорити про Україну, то найчастіше проблема навіть не в тому, що для інвестицій не вистачає початкового капіталу, а в тому, що у більшості українців немає інвестиційної стратегії та навичок фінансового планування. Зазвичай, разом зі зростанням доходу зростають і вимоги до розташування та розміру нерухомості, класу машини, брендовості одягу тощо. Атрибути «багатого життя» покликані демонструвати успіх і підвищувати статус в очах оточуючих, а фактично людина стає заручником свого способу життя і вже не може зупинитися, розслабитися, приділити час рідним або улюбленій справі. «Відпочину на пенсії» — звучить оптимістично, коли тому, хто це говорить, 30 років, але відкладати життя на після 60-ти — не найкращий варіант.

Власне, подібні міркування призвели до виникнення руху FIRE (Financial Independence, Retire Early), що перекладається як «фінансова незалежність, рання пенсія».

Роком виникнення руху вважається 1992 рік, але популярність він набув у 2010-х, після глобальної кризи 2008-го. Його адептами стали молоді американські мілленіали, які не хотіли слідувати моделі життя своїх батьків. Сенс FIRE в тому, щоб за рахунок збільшення доходів і зменшення витрат, а також активного інвестування якомога швидше досягти моменту, коли надходження від пасивного доходу зможуть забезпечити безбідне життя на багато років вперед. Такий підхід дозволяє позбутися від необхідності працювати вже в 40, а іноді і до 30 років.

керуються «правилом 4%», яке допомагає розрахувати суму, необхідну для підтримки прийнятного способу життя. Згідно з цим правилом, у перший рік ви знімаєте 4% від загальної суми інвестицій, а кожного наступного року знімаєте таку ж суму з урахуванням інфляції (зрозуміло, що мова йде про стабільну валюту). Вважається, що при виході на пенсію дохід повинен мінімум у 25 разів перевищувати передбачувані річні витрати. У той же час 25 років — це занадто короткий термін, якщо людина має намір припинити працювати в 30-40 років. Тому має сенс розраховувати накопичення на 30-50 років, залежно від стартового віку. Також має значення, в якій валюті зроблені заощадження і де планується провести пенсію: як варіант можна переїхати до країни з нижчою вартістю життя.

розділяються на декілька типів: одні ставлять собі за мету накопичити суму, достатню для скромного життя без необхідності працювати, інші хочуть забезпечити собі «старість» в комфортних умовах. Золота середина — продовжувати працювати заради додаткового доходу, наприклад, неповний робочий день або кілька днів на тиждень.
По суті FIRE — це спосіб життя, а не просто інвестиційна стратегія. Досягти більшого і в коротші терміни легше, якщо знайти партнера зі схожими поглядами і фінансовими цілями, для цього навіть існують окремі сайти знайомств і блоги.

Проведіть інвентаризацію своїх фінансів

Це буде вашою стартовою позицією для подальшого планування: напишіть всі статті доходів і витрат і подумайте, на чому можна заробити, а на чому заощадити. Причому, якщо економія має межі, то сума вашого доходу при правильній стратегії може зрости в рази. В ідеалі потрібно і підвищувати заробіток, і знижувати витрати — саме такий тандем найефективніший для швидкого формування заощаджень.

Подумайте, що може стати додатковим джерелом грошей: постійний або сезонний підробіток, блог на youtube або монетизація в соцмережах, перетворення хобі на заробіток. Можливо, потрібно підвищити свої професійні знання на курсах, подумати про кар'єрне підвищення, зміну місця або сфери роботи, перекваліфікацію або ж відкриття власного бізнесу.

Інвестуйте: гроші повинні приносити прибуток, а не зберігатися в сейфі

Ваша мета — отримувати стабільний і регулярний дохід, якого буде достатньо для звичного способу життя без необхідності працювати. Інвестувати потрібно систематично і регулярно, а не за принципом «вкладу те, що залишиться наприкінці місяця».

Американська письменниця і блогер Таня Хестер, яка вийшла на пенсію у 38 років, радить взяти за правило платити собі насамперед або, образно кажучи, «ховати гроші від себе». Це означає, що з кожної зарплати спочатку потрібно відкласти гроші для інвестування, потім погасити обов'язкові витрати, а лише потім розпоряджатися залишком коштів на свій розсуд. Щоб уникнути спокуси заощадити на інвестиціях, можна налаштувати автоматичне перерахування грошей на депозитний рахунок в день зарплати. Туди ж краще переказувати всі бонуси та інші грошові подарунки.

Розгляньте різні варіанти інвестування і диверсифікуйте ризики. У США і країнах ЄС зазвичай концентрують увагу на акціях компаній і цінних паперах, так як відсоток за депозитами там рідко перевищує 1%, а в деяких країнах зараз і зовсім практикують від’ємні ставки за вкладами. В Україні ж депозити залишаються одним із найпопулярніших і найдоступніших видів інвестицій, до того ж при солідній першій сумі вкладу можна розраховувати на життя в статусі рантьє.

Один із показників стійкості установи — рівень відсоткових ставок за депозитами, які він пропонує. Якщо ставки істотно вище середніх за ринком — це привід замислитися. Можливо, у банка проблеми з ліквідністю і йому терміново потрібні позикові кошти для виконання своїх зобов'язань. У разі банкрутства такої установи, вклади понад 200 тис. грн повертатимуться дуже довго, якщо вдасться їх забрати в принципі.

У ПУМБі цим умовам відповідає депозит «Накопичувальний». Його мінус – нижчі відсоткові ставки, порівнюючи з депозитом «Дохідний», та коротший термін дії (3 і 6 місяців). У той же час цей вклад можна поповнювати в будь-коли за допомогою ПУМБ Online без обмежень за сумою. Крім того, депозит можна автоматично продовжувати без відвідування банківського відділення — для цього достатньо обрати відповідну опцію в мобільному додатку ПУМБ online. Дохідність депозиту «Накопичувальний» складає до 8,5% річних у гривні.

Якщо вкладник ще не вирішив, куди інвестувати гроші або знає, що найближчим часом кошти можуть терміново знадобитися, але не хочеться, щоб гроші лежали вдома мертвим вантажем і звертали на себе зайву увагу, є варіант розміщення коштів на депозиті з правом поповнення та дострокового розірвання. Але в нього є свій недолік: як правило, вклади з можливістю достроково забрати свої гроші дають меншу відсоткову ставку, ніж депозити без такої можливості. У ПУМБ це депозит «Вільний», який надає можливість вільно поповнювати і знімати всі кошти або їх частину в будь-який момент із виплатою всіх відсотків. Відсоткова ставка за таким депозитом становить до 6% річних у гривні.

Для максимальної вигоди можна і потрібно комбінувати декілька видів вкладів. Наприклад, один депозит із постійним доступом до коштів і можливістю дострокового зняття працює як «гаманець», у той час як другий, класичний депозит без права поповнення, дозволяє отримувати максимально високі відсотки — в ПУМБі це депозит «Дохідний» з дохідністю до 10% річних в гривні. Це найефективніша схема — фактично гроші працюють на свого власника без додаткових зусиль з його боку.

2,3 млн гривень — це близько $88 тис. Людині, яка заробляє 20 тис. грн на місяць і відкладає 50%, стати депозитними рантьє світить тільки через 19 років (без урахування інфляції і можливих доходів від інвестицій). Однак відсотки з депозиту в будь-якому випадку будуть непоганим додатком до зарплати або пенсії.

З іншого боку, в Україні досить багато кваліфікованих фахівців, які заробляють набагато більше. Насамперед це стосується ІТ-фахівців, які залежно від досвіду і виконуваної роботи отримують в середньому $600 - $4 000 на місяць. У квітні 2021 року в Україні налічувалося 212,5 тис. ФОП, задіяних у сфері інформаційних технологій. Якщо слідувати моделі FIRE і щомісяця відкладати, наприклад, 75% від $3 000, накопичити $88 тис. можна трохи більше ніж за 3 роки навіть без інвестицій.