Депозитный рантье и можно ли им стать в Украине

Мало кому хочется работать всю жизнь, чтобы потом, в 60 или 70 лет, остаться ни с чем, или же получать копейки от государства. Между тем, идея раннего достижения финансовой независимости уже давно популярна в США и других развитых странах. Ее основной посыл: зарабатывай больше, трать меньше, инвестируй. Это и есть золотая формула обретения финансовой независимости. «Минфин» совместно с ПУМБ рассказывают, как накопить и инвестировать капитал, чтобы обеспечить себе жизнь рантье.

Слово «рантье́» имеет французское происхождение и означает человека, который живет за счет ренты, то есть дохода с капитала. В роли капитала обычно выступает банковский депозит, ценные бумаги, недвижимость, драгоценные металлы, авторские гонорары и пр.

Жить в статусе рантье мечтают многие, но получается это далеко не у всех. Если говорить об Украине, то зачастую проблема даже не в том, что для инвестиций не хватает первоначального капитала, а в том, что у большинства украинцев нет инвестиционной стратегии и навыков финансового планирования. Обычно, вместе с ростом дохода растут и требования к расположению и размеру недвижимости, классу машины, брендовости одежды и т.д. Атрибуты «богатой жизни» призваны демонстрировать успех и повышать статус в глазах окружающих, а по факту человек становится заложником своего образа жизни и уже не может остановиться, расслабиться, уделить время родным или любимому занятию. «Отдохну на пенсии» — звучит оптимистично, когда говорящему 30 лет, но откладывать жизнь на после 60-ти — не самый лучший вариант.

Собственно, подобные рассуждения привели к возникновению движения FIRE (Financial Independence, Retire Early), что переводится как «финансовая независимость, ранняя пенсия».

Годом возникновения движения считается 1992 год, но популярность оно обрело в 2010-х, после глобального кризиса 2008-го. Его адептами стали молодые американские миллениалы, которые не хотели следовать модели жизни своих родителей. Смысл FIRE в том, чтобы за счет увеличения доходов и уменьшения расходов, а также активного инвестирования как можно быстрее достичь момента, когда поступления от пассивного дохода смогут обеспечить безбедную жизнь на много лет вперед. Такой подход позволяет избавиться от необходимости работать уже в 40, а иногда и до 30 лет.

Руководствуются «правилом 4%», которое помогает рассчитать сумму, необходимую для поддержания приемлемого образа жизни. Согласно этому правилу, в первый год вы снимаете 4% от общей суммы инвестиций, и в каждый следующий год снимаете такую же сумму с учетом инфляции (понятно, что речь идет о стабильной валюте). Считается, что при выходе на пенсию доход должен минимум в 25 раз превышать предполагаемые годовые расходы. В то же время 25 лет — это слишком короткий срок, если человек намерен прекратить работать в 30-40 лет. Поэтому имеет смысл рассчитывать накопления на 30-50 лет, в зависимости от стартового возраста. Также имеет значение, в какой валюте сделаны сбережения и где планируется провести пенсию: как вариант можно переехать в страну с более низкой стоимостью жизни.

Делятся на несколько типов: одни ставят себе цель накопить сумму, достаточную для скромной жизни без необходимости работать, другие хотят обеспечить себе «старость» в комфортных условиях. Золотая середина — продолжать работать ради дополнительного дохода, к примеру, неполный рабочий день или несколько дней в неделю. По сути FIRE — это образ жизни, а не просто инвестиционная стратегия. Достичь большего и в более короткие сроки легче, если найти партнера с похожими взглядами и финансовыми целями. Для этого даже существуют отдельные сайты знакомств и блоги.

Проведите инвентаризацию своих финансов

Это будет вашей стартовой позицией для дальнейшего планирования: напишите все статьи доходов и расходов и подумайте, на чем можно заработать, а на чем сэкономить. Причем, если экономия имеет границы, то сумма вашего дохода при правильной стратегии может вырасти в разы. В идеале нужно и повышать заработок, и снижать расходы — именно такой тандем наиболее эффективен для быстрого формирования сбережений.

Подумайте, что может стать дополнительным источником денег: постоянная или сезонная подработка, блог на youtube или монетизация в соцсетях, превращение хобби в заработок. Возможно, нужно повысить свои профессиональные знания на курсах, подумать о карьерном повышении, смене места или сферы работы, переквалификации или же открытии собственного бизнеса.

Инвестируйте: деньги должны приносить прибыль, а не храниться в сейфе

Ваша цель — получать стабильный и регулярный доход, которого будет достаточно для привычного образа жизни без необходимости работать. Инвестировать нужно систематически и регулярно, а не по принципу «вложу то, что останется в конце месяца».

Американская писательница и блогер Таня Хестер, которая вышла на пенсию в 38 лет, советует взять за правило платить себе в первую очередь или, образно говоря, «прятать деньги от себя». Это означает, что из каждой зарплаты сначала нужно отложить деньги для инвестирования, затем погасить обязательные расходы, а лишь потом распоряжаться остатком средств на свое усмотрение. Чтобы избежать соблазна сэкономить на инвестициях, можно настроить автоматическое перечисление денег на депозитный счет в день зарплаты. Туда же лучше переводить все бонусы и другие денежные подарки.

Рассмотрите разные варианты инвестирования и диверсифицируйте риски. В США и странах ЕС обычно концентрируют внимание на акциях компаний и ценных бумагах, так как процент по депозитам там редко превышает 1%, а в некоторых странах сейчас и вовсе практикуют отрицательные ставки по вкладам. В Украине же депозиты остаются одним из самых популярных и доступных видов инвестиций, к тому же при солидной первоначальной сумме вклада можно рассчитывать на жизнь в статусе рантье.

Один из показателей устойчивости учреждения — уровень процентных ставок по депозитам, которые он предлагает. Если ставки существенно выше средних по рынку – это повод задуматься. Возможно, у банка проблемы с ликвидностью и ему срочно нужны заемные средства для выполнения своих обязательств. В случае банкротства такого учреждения, вклады свыше 200 тыс. грн будут возвращаться очень долго, если удастся их забрать в принципе.

В ПУМБ этим условиям соответствует депозит «Накопительный». Его минус – более низкие процентные ставки, по сравнению с депозитом «Доходный», и более короткий срок действия (3 и 6 месяцев). В то же время этот вклад можно пополнять в любое время с помощью ПУМБ Online без ограничений по сумме. Кроме того, депозит можно автоматически продлевать без посещения банковского отделения – для этого достаточно выбрать соответствующую опцию в мобильном приложении ПУМБ online. Доходность депозита «Накопительный» составляет до 8,5% годовых в гривне.

Если вкладчик еще не решил, куда инвестировать деньги или знает, что в ближайшее время средства могут срочно понадобиться, но не хочется, чтобы деньги лежали дома мертвым грузом и привлекали лишнее внимание, есть вариант размещения средств на депозите с правом пополнения и досрочного расторжения. Но у него есть свой недостаток: как правило, вклады с возможностью досрочно забрать свои деньги дают меньшую процентную ставку, чем депозиты без такой возможности. В ПУМБ это депозит «Свободный», который предоставляет возможность свободно пополнять и снимать все средства или их часть в любой момент с выплатой всех процентов. Процентная ставка по такому депозиту составляет до 6% годовых в гривне.

Для максимальной выгоды можно и нужно комбинировать несколько видов вкладов. Например, один депозит с постоянным доступом к средствам и возможностью досрочного снятия работает как «кошелек», в то время как второй, классический депозит без права пополнения, позволяет получать максимально высокие проценты – в ПУМБ это депозит «Доходный» с доходностью до 10% годовых в гривне. Это наиболее эффективная схема – фактически деньги работают на своего владельца без дополнительных усилий с его стороны.

2,3 млн гривен — это порядка $88 тыс. Человеку, который зарабатывает 20 тыс. грн в месяц и откладывает 50%, стать депозитным рантье светит только через 19 лет (без учета инфляции и возможных доходов от инвестиций). Однако проценты с депозита в любом случае будут неплохой добавкой к зарплате или пенсии.

С другой стороны, в Украине достаточно много квалифицированных специалистов, которые зарабатывают гораздо больше. В первую очередь это касается ІТ-специалистов, которые в зависимости от опыта и выполняемой работы получают в среднем $600 - $4 000 в месяц. В апреле 2021 года в Украине насчитывалось 212,5 тыс. ФОП, задействованных в сфере информационных технологий. Если следовать модели FIRE и ежемесячно откладывать, к примеру, 75% от $3 000, накопить $88 тыс. можно чуть больше чем за 3 года даже без инвестиций.