Минфин

Депозитный рантье и можно ли им стать в Украине

Спецпроект
Мало кому хочется работать всю жизнь, чтобы потом, в 60 или 70 лет, остаться ни с чем, или же получать копейки от государства. Между тем, идея раннего достижения финансовой независимости уже давно популярна в США и других развитых странах. Ее основной посыл: зарабатывай больше, трать меньше, инвестируй. Это и есть золотая формула обретения финансовой независимости. «Минфин» совместно с ПУМБ рассказывают, как накопить и инвестировать капитал, чтобы обеспечить себе жизнь рантье.
Слово «рантье́» имеет французское происхождение и означает человека, который живет за счет ренты, то есть дохода с капитала. В роли капитала обычно выступает банковский депозит, ценные бумаги, недвижимость, драгоценные металлы, авторские гонорары и пр.

Жить в статусе рантье мечтают многие, но получается это далеко не у всех. Если говорить об Украине, то зачастую проблема даже не в том, что для инвестиций не хватает первоначального капитала, а в том, что у большинства украинцев нет инвестиционной стратегии и навыков финансового планирования. Обычно, вместе с ростом дохода растут и требования к расположению и размеру недвижимости, классу машины, брендовости одежды и т.д. Атрибуты «богатой жизни» призваны демонстрировать успех и повышать статус в глазах окружающих, а по факту человек становится заложником своего образа жизни и уже не может остановиться, расслабиться, уделить время родным или любимому занятию. «Отдохну на пенсии» — звучит оптимистично, когда говорящему 30 лет, но откладывать жизнь на после 60-ти — не самый лучший вариант.
Собственно, подобные рассуждения привели к возникновению движения FIRE (Financial Independence, Retire Early), что переводится как «финансовая независимость, ранняя пенсия».
Годом возникновения движения считается 1992 год, но популярность оно обрело в 2010-х, после глобального кризиса 2008-го. Его адептами стали молодые американские миллениалы, которые не хотели следовать модели жизни своих родителей. Смысл FIRE в том, чтобы за счет увеличения доходов и уменьшения расходов, а также активного инвестирования как можно быстрее достичь момента, когда поступления от пассивного дохода смогут обеспечить безбедную жизнь на много лет вперед. Такой подход позволяет избавиться от необходимости работать уже в 40, а иногда и до 30 лет.
Руководствуются «правилом 4%», которое помогает рассчитать сумму, необходимую для поддержания приемлемого образа жизни. Согласно этому правилу, в первый год вы снимаете 4% от общей суммы инвестиций, и в каждый следующий год снимаете такую же сумму с учетом инфляции (понятно, что речь идет о стабильной валюте). Считается, что при выходе на пенсию доход должен минимум в 25 раз превышать предполагаемые годовые расходы. В то же время 25 лет — это слишком короткий срок, если человек намерен прекратить работать в 30-40 лет. Поэтому имеет смысл рассчитывать накопления на 30-50 лет, в зависимости от стартового возраста. Также имеет значение, в какой валюте сделаны сбережения и где планируется провести пенсию: как вариант можно переехать в страну с более низкой стоимостью жизни.
Делятся на несколько типов: одни ставят себе цель накопить сумму, достаточную для скромной жизни без необходимости работать, другие хотят обеспечить себе «старость» в комфортных условиях. Золотая середина — продолжать работать ради дополнительного дохода, к примеру, неполный рабочий день или несколько дней в неделю. По сути FIRE — это образ жизни, а не просто инвестиционная стратегия. Достичь большего и в более короткие сроки легче, если найти партнера с похожими взглядами и финансовыми целями. Для этого даже существуют отдельные сайты знакомств и блоги.
Приверженцы FIRE
Адепты движения FIRE

С чего начать путь к финансовой независимости

Практически все, кто сумел заработать достаточно средств и позволил себе не работать в 30-40 лет, имеют схожие привычки, которые можно принять как руководство к действию.
Проведите инвентаризацию своих финансов

Это будет вашей стартовой позицией для дальнейшего планирования: напишите все статьи доходов и расходов и подумайте, на чем можно заработать, а на чем сэкономить. Причем, если экономия имеет границы, то сумма вашего дохода при правильной стратегии может вырасти в разы. В идеале нужно и повышать заработок, и снижать расходы — именно такой тандем наиболее эффективен для быстрого формирования сбережений.
Подумайте, что может стать дополнительным источником денег: постоянная или сезонная подработка, блог на youtube или монетизация в соцсетях, превращение хобби в заработок. Возможно, нужно повысить свои профессиональные знания на курсах, подумать о карьерном повышении, смене места или сферы работы, переквалификации или же открытии собственного бизнеса.
Чтобы понять, куда «утекают» деньги, необходимо вести тщательный дневник расходов, ежедневно записывая все покупки. Вы удивитесь, как много человек тратит на спонтанные и часто ненужные вещи. Купленные на очередной распродаже туфли пылятся на полке, так как не подошли к остальному гардеробу. А ежедневная чашка кофе по дороге на работу за год превращается в 6-8 тыс. грн расходов. Существенно экономить можно, готовя еду дома вместо регулярных походов в рестораны или заказа пиццы на дом. Две машины на семью также могут быть излишней роскошью, если одна из них не служит средством для зарабатывания денег.
Если придерживаться модели FIRE, то традиционных ежемесячных 10% сбережений совсем недостаточно для раннего выхода на пенсию, так как понадобится 10 лет работы, чтобы накопить средства всего лишь на 1 год. Если увеличить сбережения до 25%, то срок накопления на 1 год свободной жизни составит 4 года, что также немало. Но если вам удастся откладывать 50% дохода, вы будете получать год «отдыха» за каждые 2 года работы. И это без учета инвестиций, которые значительно ускоряют процесс накопления денег.
Очевидно, что откладывать половину, а тем более ¾ дохода, могут позволить себе далеко не все. К тому же, отказ от привычного потребительского образа жизни требует значительных моральных усилий, в первую очередь из-за социального давления. Идея жить скромнее, чем можешь себе позволить, заставляет выходить из зоны комфорта, сужает возможности и круг общения. С другой стороны, возможность перестать работать уже после 30-ти, выделяя время на путешествия и хобби, служит для многих достаточно сильным мотиватором.
Инвестируйте: деньги должны приносить прибыль, а не храниться в сейфе

Ваша цель — получать стабильный и регулярный доход, которого будет достаточно для привычного образа жизни без необходимости работать. Инвестировать нужно систематически и регулярно, а не по принципу «вложу то, что останется в конце месяца».
Американская писательница и блогер Таня Хестер, которая вышла на пенсию в 38 лет, советует взять за правило платить себе в первую очередь или, образно говоря, «прятать деньги от себя». Это означает, что из каждой зарплаты сначала нужно отложить деньги для инвестирования, затем погасить обязательные расходы, а лишь потом распоряжаться остатком средств на свое усмотрение. Чтобы избежать соблазна сэкономить на инвестициях, можно настроить автоматическое перечисление денег на депозитный счет в день зарплаты. Туда же лучше переводить все бонусы и другие денежные подарки.

Рассмотрите разные варианты инвестирования и диверсифицируйте риски. В США и странах ЕС обычно концентрируют внимание на акциях компаний и ценных бумагах, так как процент по депозитам там редко превышает 1%, а в некоторых странах сейчас и вовсе практикуют отрицательные ставки по вкладам. В Украине же депозиты остаются одним из самых популярных и доступных видов инвестиций, к тому же при солидной первоначальной сумме вклада можно рассчитывать на жизнь в статусе рантье.
Среди главных преимуществ депозита можно выделить его надежность. Сумма до 200 тыс. грн защищена Фондом гарантирования вкладов физических лиц, то есть при любом негативном сценарии будет возмещена владельцу. Если сумма больше, нужно очень серьезно подойти к вопросу выбора банка.
Никита Малясов, руководитель отдела депозитов ПУМБ
Среди главных преимуществ депозита можно выделить его надежность. Сумма до 200 тыс. грн защищена Фондом гарантирования вкладов физических лиц, то есть при любом негативном сценарии будет возмещена владельцу. Если сумма больше, нужно очень серьезно подойти к вопросу выбора банка.
Никита Малясов, руководитель отдела депозитов ПУМБ
Один из показателей устойчивости учреждения — уровень процентных ставок по депозитам, которые он предлагает. Если ставки существенно выше средних по рынку – это повод задуматься. Возможно, у банка проблемы с ликвидностью и ему срочно нужны заемные средства для выполнения своих обязательств. В случае банкротства такого учреждения, вклады свыше 200 тыс. грн будут возвращаться очень долго, если удастся их забрать в принципе.

Как выбрать максимально выгодный депозит

Никита Малясов рекомендует прежде всего определить цель вклада. Если нужно накопить деньги на крупную покупку и у вкладчика есть стабильный регулярный доход, тогда лучше открыть депозит с правом пополнения. Идеально, если выплата процентов ежемесячно будет добавляться к телу вклада, а не переводиться на карту.
В ПУМБ этим условиям соответствует депозит «Накопительный». Его минус – более низкие процентные ставки, по сравнению с депозитом «Доходный», и более короткий срок действия (3 и 6 месяцев). В то же время этот вклад можно пополнять в любое время с помощью ПУМБ Online без ограничений по сумме. Кроме того, депозит можно автоматически продлевать без посещения банковского отделения – для этого достаточно выбрать соответствующую опцию в мобильном приложении ПУМБ online. Доходность депозита «Накопительный» составляет до 8,5% годовых в гривне.

Если вкладчик еще не решил, куда инвестировать деньги или знает, что в ближайшее время средства могут срочно понадобиться, но не хочется, чтобы деньги лежали дома мертвым грузом и привлекали лишнее внимание, есть вариант размещения средств на депозите с правом пополнения и досрочного расторжения. Но у него есть свой недостаток: как правило, вклады с возможностью досрочно забрать свои деньги дают меньшую процентную ставку, чем депозиты без такой возможности. В ПУМБ это депозит «Свободный», который предоставляет возможность свободно пополнять и снимать все средства или их часть в любой момент с выплатой всех процентов. Процентная ставка по такому депозиту составляет до 6% годовых в гривне.
Для максимальной выгоды можно и нужно комбинировать несколько видов вкладов. Например, один депозит с постоянным доступом к средствам и возможностью досрочного снятия работает как «кошелек», в то время как второй, классический депозит без права пополнения, позволяет получать максимально высокие проценты – в ПУМБ это депозит «Доходный» с доходностью до 10% годовых в гривне. Это наиболее эффективная схема – фактически деньги работают на своего владельца без дополнительных усилий с его стороны.

Насколько реально стать депозитным рантье в Украине

Прежде всего нужно понять, каким должен быть первоначальный взнос, чтобы ежемесячные выплаты по нему превратились в основной доход. Мы решили взять за ориентир среднюю зарплату по Киеву и крупным областным центрам, то есть около 15 тыс. грн. Из этого следует, что разместить на депозитах необходимо от 2 300 000 грн под ставку 10% годовых. Такой вклад обеспечит ежемесячную выплату процентов на сумму 15 217,8 грн.
2,3 млн гривен — это порядка $88 тыс. Человеку, который зарабатывает 20 тыс. грн в месяц и откладывает 50%, стать депозитным рантье светит только через 19 лет (без учета инфляции и возможных доходов от инвестиций). Однако проценты с депозита в любом случае будут неплохой добавкой к зарплате или пенсии.
С другой стороны, в Украине достаточно много квалифицированных специалистов, которые зарабатывают гораздо больше. В первую очередь это касается ІТ-специалистов, которые в зависимости от опыта и выполняемой работы получают в среднем $600 - $4 000 в месяц. В апреле 2021 года в Украине насчитывалось 212,5 тыс. ФОП, задействованных в сфере информационных технологий. Если следовать модели FIRE и ежемесячно откладывать, к примеру, 75% от $3 000, накопить $88 тыс. можно чуть больше чем за 3 года даже без инвестиций.
Совместный спецпроект
ПУМБ и «Минфина»
АТ «ПУМБ». Банківська ліцензія НБУ №8 від 06.10.2011 р.
Державна реєстрація № 73 від 23.12.1991р
Читайте еще
Проект опубликован при финансовой поддержке компании-партнера, но с учетом редакционной политики сайта «Минфин»

© 2008-2021 ООО "МинфинМедиа". Код ЕГРПОУ: 35506859
Копирование и размещение материалов на других сайтах разрешается только с гиперссылкой вида: www.minfin.com.ua
Телефон: (044) 392-47-40
Звонок в пределах территории Украины со всех номеров операторов мобильной и городской связи по тарифам операторов
График работы: понедельник - пятница с 09:00 до 18:00
Юридический адрес: Украина, Киев, Вадима Гетьмана, 1-Б, 3 этаж