Как купить ОВГЗ онлайн и сколько на этом можно заработать

Существует уже устоявшийся миф о том, что инвестиции в ОВГЗ – дело сложное и невыгодное из-за высоких комиссий. Несколько лет назад так и было, но на рынке произошли существенные изменения и покупка облигаций стала значительно более простой и выгодной. «Минфин» решил проверить это на практике и инвестировал в ОВГЗ 50 тыс. грн.

ОВГЗ или облигации внутренних государственных займов Украины – это государственные долговые ценные бумаги, которые выпускает Министерство финансов. Их можно назвать государственными долговыми расписками: правительству нужны деньги и оно их занимает, обещая через некоторое время вернуть с процентами. Долговые ценные бумаги – это не изобретение Украины, их выпускает большинство стран мира, чтобы покрывать дефицит бюджета.

В зависимости от срока, на который государство занимает деньги, ОВГЗ можно разделить на 3 вида:

Проценты по ОВГЗ (или купонный доход) Министерство финансов выплачивает дважды в год. А гасит облигации (то есть возвращает их стоимость) по истечении срока размещения. Можно сказать, что принцип похож на депозиты: в течение определенного срока инвестор получает проценты, а когда срок вклада подходит к концу – размещаемую сумму.

краткосрочные (до 1 года)

среднесрочные (от 1 до 5 лет)

долгосрочные (более 5 лет)

Самое первое преимущество – это высокая доходность. Большинство крупных банков предлагают разместить годовые вклады максимум под 10-11% годовых. Ставки же по ОВГЗ доходят до 13%, если они выпущены на несколько лет. Для более коротких сроков ставки ниже, но все равно лучше, чем у большинства банков.

Долгосрочные ОВГЗ позволяют зафиксировать доходность на несколько лет. Если в это время банки будут активно «резать» проценты по вкладам, на ставку по облигациям это никак не повлияет.

Следует учитывать, что доходы с ОВГЗ не облагаются налогом. То есть, если вы купили облигации с доходностью в 11% годовых, то и получите 11% годовых. Зато с доходов по депозитам взимается 18% НДФЛ и 1,5% военного сбора. То есть в общем 19,5%. На практике это означает, что если вы разместили депозит под 10%, то «чистыми» получите 8,05%.

Относительно высокие ставки по депозитам банки предлагают для срочных вкладов на период от года. То есть забрать деньги до завершения оговоренного периода нельзя. В то же время ОВГЗ торгуются на вторичном рынке и каждый собственник ценных бумаг при необходимости может оперативно продать облигации и выйти в кэш.

Также ОВГЗ более надежны, чем вклады в банках. В случае неплатежеспособности банка, государство в лице ФГВФЛ гарантирует возврат вкладов на сумму лишь до 200 тыс. грн. В то же время выплаты по ОВГЗ гарантируются государством в полном объеме. Если вдруг исчезнет банк или финансовая компания, через которую инвестор покупал ОВГЗ, – негативных последствий от этого не будет. Учет облигаций ведет Нацбанк, поэтому информация о том, что вам принадлежат ценные бумаги и что именно вы должны получать средства, останется, а обязательство государство выполнит.

Если же сравнивать ОВГЗ с активами, которые теоретически могут принести большую прибыль, например акции компаний или криптовалюты, то преимущество ОВГЗ заключается в предполагаемой прибыли. Рискованные же инвестиции могут принести как прибыль, так и убытки.

На момент написания статьи в обращении находились ОВГЗ на общую сумму 987,5 млрд. грн. В основном их держат банки (более 50%) и Нацбанк (31,6%). Существенно меньшие доли у нерезидентов (9,8%) и юридических лиц (5,4%).

Доля граждан, вложивших деньги в государственные облигации, на первый взгляд кажется невысокой – 2,26% от общего «пирога», что составляет 22,35 млрд. грн. В то же время сейчас наблюдается значительное повышение интереса граждан к ОВГЗ.Еще 1 сентября они держали в облигациях на 2,45 млрд. грн меньше. Фактически, за последние 3 месяца инвестиции украинцев в государственные ценные бумаги выросли на 17%. И эта тенденция продолжается.

Есть несколько сугубо экономических причин: снижение ставок по депозитам и укрепление национальной валюты, что делает гривневые облигации более привлекательными. Как объясняют специалисты, важное значение играет также повышение финансовой грамотности граждан, которые ищут новые инструменты и не готовы ограничиваться банковскими вкладами.

К тому же, ранее инвестиции в ОВГЗ считались инструментом «для избранных» из-за высоких комиссий и сложности самой операции. Но прогресс не стоит на месте. Например, в начале осени финансовая компания ICU создала онлайн-сервис ICU Trade, позволяющий удаленно со своего компьютера или смартфона покупать и продавать ОВГЗ. Более того – открытие счета тоже полностью дистанционное. В офис компании ехать не придется.

Торговать ОВГЗ теперь можно с минимальными комиссиями. Например, в ICU за открытие и обслуживание счета плата не взимается. Также нет комиссии за пополнение счета и снятие средств. Единая комиссия – 10 грн за операцию по покупке или продаже облигаций. Однако для инвесторов она, очевидно, не существенна.

Часть банков и финкомпаний устанавливают минимальную сумму на приобретение облигаций в 100 тыс. грн, а то и больше. У ICU тоже есть ограничение минимальной суммы инвестиций в ОВГЗ, но оно значительно меньше – 50 тыс. грн.

С начала этого года «Минфин» ведет инвестиционный проект, вкладывая собственные деньги в акции, криптовалюты и даже драгоценные монеты. В ОВГЗ мы до сих пор не инвестировали именно из-за высокого порога входа. Однако возможность приобрести облигации в сумме от 50 тыс. грн, да еще полностью дистанционно, нас заинтересовала. Потому редакция решила открыть счет в ICU.

Эта компания была создана еще в 2006 году и сейчас является одним из лидеров рынка ценных бумаг Украины. На нее приходится около 20% торговли на вторичном рынке ОВГЗ.

Начинаем открывать счет, зайдя на сайт ICU. Система подсказывает, что для начала нам следует пройти идентификацию через систему BankID.

Нажимаем соответствующую кнопку, после чего нужно ввести номер телефона и электронную почту.

Далее выбираем свой банк для прохождения идентификации. В нашем случае это monobank.

Когда нажимаем на нужный логотип, появляется QR-код, на который следует навести сканер из банковского приложения. После этого процесс идентификации завершается.

Далее система сообщила, что работники финкомпании свяжутся с нами для продления регистрации.
Вскоре на электронную почту действительно поступило письмо, в котором разъяснялись следующие необходимые шаги.

Нам нужно было предоставить скан-копии следующих документов:

Могут понадобиться документы, подтверждающие доходы, но это касается только случаев, если вы планируете инвестировать более 400 тыс. грн. Мы планируем купить ОВГЗ на меньшую сумму — поэтому нас это не касается.

Также необходима справка с банковскими реквизитами в формате IBAN. Подойдет и обычный скриншот реквизитов из приложения банка. Мы отправили вот такой скрин из раздела приложения о данных для пополнения собственного счета. Замечаний к этому скриншоту со стороны ICU не было.

паспорта (если паспорт в виде ID-карты, также необходимо отправить «Справку о регистрации места жительства»)

идентификационного кода

После того, как анкеты и документы отправлены – их обрабатывают работники ICU. В нашем случае пришлось подождать несколько дней. Как поясняют в компании, к ним обращается большое количество новых клиентов, поэтому более оперативно обрабатывать все данные не удается.

Опросник. В нем нужно указать информацию о себе, в частности: адрес проживания, доходы, сбережения, являетесь ли вы политически значимым лицом, или зарегистрированы как ФОП.

Анкета FATCA (американский закон о налоговых требованиях к международным счетам). Это требование международного надзора. Здесь нужно указать, являетесь ли вы гражданином США или имеете ли право на проживание там, родились ли в США и т.д. В нашем случае ответ на все эти вопросы был отрицательным.

Анкета оценки клиентов. В этой анкете вопросы касаются опыта инвестиций, принадлежности к профессиональным участникам фондового рынка, наличие экономического образования. Компания определяет профессиональную подготовку нового клиента. Как правило, подобные вопросы задают при регистрации и международные брокеры, чтобы определить, можно ли предоставлять клиенту доступ к сложным финансовым инструментам.

В ответе от финкомпании мы получили анкеты, сканы наших документов и уже подготовленные заявления об открытии счета. Теперь их следовало подписать с помощью Электронной цифровой подписи.

У автора статьи такой подписи не было, поэтому ее сначала нужно было оформить. Сделать это можно через Приват24, Дию,или же в Государственной налоговой службе.

Мы выбрали первый вариант. Весь процесс оформления подписи занял несколько минут. Надо было нажать на соответствующий раздел в меню и нужные данные уже подтянулись.

Далее следует придумать пароль и ввести код, который придет на мобильный телефон.

Весь процесс оформления цифровой подписи и его использование занял около 10 минут, а если не отвлекаться на создание скриншотов для статьи – можно было бы справиться и быстрее.

После того, как компания получила уже подписанные документы, – на электронную почту поступило письмо с просьбой перейти на сайт для завершения регистрации. Там же нужно было придумать свой пароль и ввести код, пришедший на мобильный телефон. Вот и все, на этом регистрация полностью завершена.

Поскольку с компанией нужно было несколько раз обмениваться письмами, весь процесс занял около недели. Для тех, кто привык к оперативности открытия счетов в необанках, это может показаться достаточно долгим процессом. Однако следует понимать, что счет в финансовой компании открывается один раз, а пользоваться им можно будет много лет. Поэтому несколько дней на процесс – не так уж много.

После этого цифровая подпись готова. Собственно, подписать документы можно на сайте Дия. Для этого после идентификации нужно поочередно перетаскивать документы в соответствующее окно и нажимать «подписать». После этого документы сохраняются в нужном формате. Именно их и нужно отправить на электронную почту в ICU.

Мы переводим 51 тыс. грн через monobank. Важно понимать, что за транзакцию может быть снята банковская комиссия. В выбранном нами банке в случае перевода суммы свыше 20 тыс. грн в месяц комиссия составит 0,5%, но не больше 190 грн.

Именно плату в 190 грн банк с нас и взял. А это 0,37% суммы, которую мы перечисляли. Ввиду высокой доходности ОВГЗ, с этими расходами можно смириться.

Приблизительно через час после отправки средств пришло смс о пополнении счета, что и подтвердило приложение. Теперь можно напрямую покупать облигации.

Воспользоваться сервисом ICU Trade можно как на компьютере, так и скачав мобильное приложение, доступное в вариантах для iPhone и Android.

После этого видим реквизиты, на которые нужно перевести средства, копируем их и вставляем в соответствующие поля в своем мобильном банкинге.

Для того, чтобы инвестировать в ОВГЗ, необходимо сначала пополнить счет. Сделать это мы решили через мобильную версию. Как видно на скриншоте, на нашем счету средств и ценных бумаг нет, и мы нажимаем кнопку «пополнить».

Поскольку, пополняя счет, мы тестировали мобильную версию, то для приобретения облигаций решили воспользоваться десктопной.
Заходим в раздел меню «Гривневые ОВГЗ» и выбираем подраздел «купить». Здесь мы сразу видим, какие именно облигации доступны, когда наступает их срок погашения, какова доходность и стоимость бумаг.

Важно понимать, что хотя купить облигации нужно на сумму не менее 50 тыс. грн, по желанию можно приобрести разные облигации с разным сроком погашения. К примеру, на 25 тыс. с погашением через год и на такую же сумму с погашением через 2 года. Также после первой инвестиции суммарно на 50 тыс. можно докупать ОВГЗ без ограничений минимальной суммы. Это позволяет, в частности, реинвестировать проценты. Главное, чтобы денег хватило хотя бы на 1 облигацию. Приобрести половину или треть ценной бумаги невозможно.

→ Мы выбираем облигации, которые будут погашены 23 ноября 2022 г. – чуть больше, чем через год после приобретения. Доходность по ним 11% годовых. Стоимость одной ОВГЗ 1 048,81.

Здесь следует отдельно объяснить, почему облигация стоит именно такую сумму, если все слышали, что Министерство финансов выпускает облигации стоимостью 1 000 грн. Дело в том, что и у ICU и у других брокеров или банков клиенты покупают облигации на вторичном рынке. То есть кто-то их уже держал, а значит, «заслужил» получить часть процентов.

Разберем это на практическом, но несколько упрощенном примере. Предположим, вы купили 1 «новую» облигацию непосредственно у
Минфина за 1 000 грн. со ставкой 10%. То есть ровно через год вы должны получить 1 100 грн. Однако через 6 месяцев вы решили продать ОВГЗ. Вы выставляете облигацию на продажу за 1 050 грн. В этом случае вы заработаете 50 грн. за полгода и покупатель через полгода заработает те же 50 грн. Для каждого из вас доход будет равен 10% годовых.

Поэтому цены на ОВГЗ у брокеров обычно не «круглые». Но что немаловажно, если на сервисе ICU Trade указана доходность облигации 11%, то именно от той суммы, которую инвестор платит за ценную бумагу. Поэтому нам не важно, сколько именно стоит ОВГЗ, заявленную доходность мы все равно получим.

Когда мы кликаем на выбранные ОВГЗ – видим более подробную информацию. В частности, сколько можем купить облигаций за наличные средства, график выплаты процентов и погашение ценной бумаги, то есть возврат наших денег.

Как видите, 21 ноября в этом году и 25 мая в следующем мы по каждой облигации получим по 55,5 грн, а 23 ноября в следующем – 1055,5 грн.

Чего не хватает на сайте, так это онлайн-калькулятора, который позволил бы сразу определить, сколько инвестор получит от сделки в целом. Поэтому считаем сами.

→ Купить мы можем 48 ОВГЗ на 50 342,88 грн. Впереди нас ожидает 2 выплаты процентов по 55,5 грн на облигацию. То есть в целом 48*55,5*2 = 5 328 грн. При погашении облигаций мы получим 48*1055,5 = 50 664 грн. А суммарно на наш счет за все три выплаты зайдет 55 992 грн. Если же вычесть сумму инвестиций, то чистый заработок составит 5 649,12 грн. Это составляет 11,22% от суммы, на которую мы покупаем облигации.

Зарабатываем мы чуть больше 11%, поскольку будем держать облигации немного больше года.
Поскольку условия нас устраивают, нажимаем кнопку «купить». Система еще раз напоминает условия приобретения облигаций и просит ввести пришедшие в смс цифры.

После подтверждения сделки переходим в раздел активов, чтобы проверить действительно ли покупка удалась. Как оказывается, 48 ОВГЗ уже на нашем счету и тут же отражается остаток средств. То есть операция прошла мгновенно.

В целом сервис произвел положительное впечатление в первую очередь простотой использования. Достаточно легко выбрать облигации с желаемым сроком погашения и система сразу показывает ставку, под которую инвестор занимает деньги государству.

При желании приобретенные ОВГЗ можно продать. Поскольку они обращаются на вторичном рынке, их цена меняется и на колебаниях можно даже заработать. Такой сервис ICU Trade также предоставляет, но большинство инвесторов, по всей видимости, будет ориентироваться на стабильный доход за фиксированный период. Так же и мы теперь можем спокойно ожидать первых купонных выплат.